Сетевой журнал: галерея ИТ-проектов

“ТрансТелеКом”: сети связи для экспансивно развивающихся банков

Сектор потребительских кредитов сегодня переживает настоящий бум – за короткое время эта банковская услуга стала необычайно популярной. В общей сложности более 25 миллионов жителей России, пользуясь этой схемой, уже заняли на различные покупки в среднем по 20 000 рублей каждый. Причиной такого успеха стала легкость, с которой можно получить кредит прямо в магазине, и быстрота, с какой банки принимают решение о его выдаче. Действительно, для того чтобы потребительские кредиты приносили прибыль, их должно быть выдано много. Следовательно, банкам необходимо максимально увеличить количество точек выдачи кредитов и предельно упростить саму процедуру. Но в этом случае возникает вопрос – как оценивается коммерческий риск в каждом конкретном случае и каким образом принимается решение о выдаче кредита?

Понятно, что нанять несколько сотен квалифицированных высокооплачиваемых специалистов было бы слишком накладно. Набрать людей с низкой квалификацией означает угрозу получить плохой кредитный портфель. Поэтому в местах оформления кредитов готовятся только документы, затем данные о потенциальном заемщике по банковским сетям пересылаются в расчетный центр, а решение о выдаче кредита принимается с помощью скоринговых систем. Такие системы по результатам анализа данных о соискателе могут рекомендовать выдать ему кредит или, напротив, отправить потенциального клиента доучиваться либо искать новую работу. То есть решение о выдаче кредита фактически принимает компьютер.

Пионером в этой области выступил банк “Русский стандарт”, сделав ставку на регионы России, что в результате превратило его в лидера по данному виду обслуживания среди частных банков. Услугу потребительского кредитования он начал оказывать в 2000 году. В 2003 году Банк начал массированную региональную экспансию, и уже к 2004-му количество его представительств выросло с 15 до 85. Не менее масштабны планы и на 2005 год. При этом скоринг каждого кредита осуществляется в Москве.

Что же при этом происходит? Каждый клиент при обращении за кредитом заполняет специальную анкету. Внесенные в нее данные пересылаются в центральный расчетный центр, где обрабатываются скоринговой системой банка по некоторому алгоритму, который, к слову, даже неизвестен рядовому банковскому работнику, и сравниваются с неким интегральным эталонным значением. Эталонные значения на сегодняшний день выводятся “Русским стандартом” на основе изучения и обработки более семи миллионов ранее выданных ссуд. Таким образом, скоринговая система отсеивает неблагонадежных с ее точки зрения заемщиков, “похожих” на тех, что допустили дефолт по кредиту. И хотя в единичных случаях отсеиваются, быть может, самые прилежные клиенты из всех, в целом, на уровне больших чисел, система работает хорошо. Весь процесс принятия решения о выдаче кредита может занимать около 15 минут и во многом зависит от надежности связи регионального пункта с центральным офисом.

Одним из важнейших факторов успешного бизнеса в таких случаях становится надежная телекоммуникационная банковская сеть. Стандартного подхода к строительству подобной сети не существует, ведь зачастую выбор телекоммуникационного решения зависит от приложений, которые тот или иной банк использует в своей работе. Многие современные приложения очень критичны к задержкам в работе сети. Именно поэтому в банковской сфере трудно использовать интернет, даже если передаваемые данные хорошо защищены. Понятно, что есть небольшие представительства, где в целях экономии можно организовать подключение через интернет, но и в этом случае, как только филиал начинает расти, его стремятся подключить с помощью выделенных каналов или MPLS VPN.

Видеоконференцсвязь, IP-телефония, call-центр – вот сегодняшний обычный набор используемых банками сервисов. Отличие “Русского стандарта” состоит в его специфике, упоре на потребительское кредитование. Ежедневно этот банк выдает 25 000 кредитов по всей стране. Его работу в крупных и небольших городах обеспечивают 13 региональных центров, каждый из которых управляет своей сетью представительств – всего более ста подразделений. При этом, напомним, кредитные решения всегда принимаются в Москве. Там же располагаются все базы данных, ведутся кредитные истории клиентов банка. С одной стороны, это удобно: при обращении к базе любое представительство всегда получает актуальную текущую информацию. С другой – очень большая ответственность возлагается на надежность сети передачи данных, ведь в случае нарушения ее работы фактически приостанавливается деятельность представительства банка в одном или нескольких регионах. Мало того, к убыткам от невозможности вести кредитование нужно прибавить остановку в обслуживании кредитных карт, что составляет существенную часть повседневной работы. Учитывая, что сфера действия банка распространяется по всей стране от Калининграда до Хабаровска, система должна функционировать в режиме онлайн 24 часа в сутки. При этом от нее требуется надежная работа не только в обычные дни, но и при многократном увеличении нагрузок в периоды распродаж и праздников.

Известно, что обеспечить нужную надежность сети можно разными путями. Это и применение кольцевой топологии каналов, и построение сети на базе технологии IP VPN, поддерживающей связь “каждого с каждым” с использованием всего ресурса MPLS-сети оператора связи, и другие методы. Одним из наиболее действенных способов повышения надежности является полное резервирование каналов с помощью сетей различных операторов связи. В любом случае необходимо, чтобы система строилась согласно требованиям прикладных задач и с учетом достаточного резерва для будущих применений, причем как по количеству возможных соединений, так и по пропускной способности. Таким образом, задача планирования корпоративной сети состоит в определении текущих потребностей и прогнозирования будущих нужд.

В ситуации банка “Русский стандарт” необходимо было учитывать уже существующую телекоммуникационную инфраструктуру. Банковская сеть, построенная на основе ресурсов нескольких операторов связи, всегда была распределенной и связывала более полусотни подразделений в различных городах. Таким образом, требовалось решение, надежно работающее в условиях быстрого развития регионального бизнеса и при этом позволяющее экономно расходовать средства на эксплуатацию сети. Для его разработки и реализации банк обратился к ЗАО “Компания ТрансТелеКом” (ТТК) как оператору одной из наиболее масштабных сетей передачи данных.

Схема реализации такова: ТТК организует мощные каналы к десяти крупным региональным центрам, далее – менее скоростные каналы до близлежащих городов и, наконец, “последние мили” до офисов банка. В этих десяти городах, которые можно назвать “точками агрегации”, для связности всех каналов на узлах оператора устанавливается клиентское оборудование (услуга collocation). Для тех региональных центров, которые уже были подключены (Новосибирск, Иркутск, Ростов-на-Дону и др.), сеть ТТК будет являться резервной. В дальнейшем все новые подключения будут делаться уже на базе каналов ТТК, а резервироваться – каналы других операторов. Таким образом, в случае проблем у одного провайдера можно использовать мощности другого.

Изменения в банковском бизнесе, происходящие в последние годы, в свою очередь, требуют специальных решений от ИТ-подразделений многих банков. Можно с уверенностью сказать, что российский финансовый сектор, включающий в себя не только банки, но и инвестиционные, лизинговые и страховые организации, активно развивает свои компьютерные и телекоммуникационные системы. Их руководители теперь больше внимания уделяют проблеме автоматизации работы с клиентами, ведь зачастую даже самая продуманная маркетинговая программа по продвижению продукта не заработает без соответствующего технического обеспечения.

сетевой форум
поиск
подписка на журнал
о сетевом